Le crédit immobilier est un prêt accordé par un établissement bancaire pour financer l'acquisition d'un bien immobilier. Il est remboursé par des mensualités comprenant une part de capital et une part d'intérêts, calculées selon un tableau d'amortissement. La durée classique varie de 10 à 25 ans, avec un pic autour de 20 ans pour les primo-accédants.
Les paramètres déterminants
Le taux d'intérêt peut être fixe (constant sur toute la durée) ou variable (indexé sur un taux de marché). Le taux annuel effectif global (TAEG) intègre le taux nominal, l'assurance emprunteur et les frais annexes : c'est l'indicateur de coût réel à comparer entre offres. L'apport personnel (généralement 10 % minimum) réduit le risque pour la banque et améliore les conditions obtenues.
Les conditions d'octroi
- Taux d'endettement maximal : 35 % des revenus nets (recommandation HCSF)
- Stabilité professionnelle (CDI ou ancienneté significative en indépendant)
- Absence d'incidents bancaires récents
- Valeur du bien cohérente avec le montant emprunté (garantie réelle)
- Souscription obligatoire à une assurance emprunteur couvrant décès et incapacité
Le coût total du crédit dépend fortement du taux et de la durée. Sur 20 ans à 3,5 %, un prêt de 200 000 € génère environ 77 000 € d'intérêts bruts. L'assurance emprunteur représente un coût complémentaire variant de 0,1 % à 0,5 % du capital emprunté par an selon le profil de l'emprunteur.
