Le taux d'emprunt immobilier représente le coût annuel du capital prêté, exprimé en pourcentage. Il dépend principalement des taux directeurs fixés par la Banque centrale européenne (BCE), des conditions de refinancement des banques sur les marchés financiers, et du profil de risque de l'emprunteur.
Les facteurs qui déterminent le taux obtenu
Un profil emprunteur solide — revenus stables, taux d'endettement bas, apport élevé, bonne gestion de compte — permet d'accéder aux taux les plus compétitifs. La durée du prêt joue également : plus elle est longue, plus le taux est élevé, car le risque pour le prêteur s'accroît. Un prêt sur 15 ans obtient généralement un taux inférieur de 0,2 à 0,5 point à un prêt sur 25 ans.
Taux fixe vs taux variable
- Taux fixe : sécurité totale, mensualités constantes, coût connu à l'avance
- Taux variable capé : peut baisser si les marchés baissent, risque encadré par un plafond
- Taux mixte : fixe pendant une première période, puis variable
- En France, le taux fixe est largement dominant (plus de 90 % des crédits)
Le taux d'usure, fixé trimestriellement par la Banque de France, constitue le plafond légal au-delà duquel aucune banque ne peut prêter. Le TAEG (taux annuel effectif global) doit toujours rester en dessous de ce seuil, ce qui peut limiter l'accès au crédit pour certains profils présentant une assurance emprunteur coûteuse.
