L'assurance emprunteur est une assurance exigée par les banques lors de l'octroi d'un crédit immobilier. Elle garantit le remboursement du prêt en cas de survenance de certains risques affectant l'emprunteur : décès, perte totale et irréversible d'autonomie (PTIA), invalidité permanente totale ou partielle (IPT/IPP), et incapacité temporaire de travail (ITT).
Les garanties proposées
- Décès : remboursement du capital restant dû à la banque
- PTIA (Perte Totale et Irréversible d'Autonomie) : remboursement total
- IPT (Invalidité Permanente Totale, taux ≥ 66 %) : prise en charge des mensualités
- IPP (Invalidité Permanente Partielle, taux ≥ 33 %) : prise en charge partielle
- ITT (Incapacité Temporaire de Travail) : prise en charge pendant l'arrêt
La délégation d'assurance
Depuis la loi Lagarde (2010) et ses évolutions (lois Hamon, Bourquin, Lemoine), l'emprunteur peut choisir librement son assurance emprunteur chez un assureur externe, à condition que les garanties soient équivalentes à celles du contrat groupe proposé par la banque. La loi Lemoine (2022) permet même de changer d'assurance à tout moment sans frais ni pénalité. En pratique, la délégation d'assurance permet souvent d'économiser 30 à 60 % sur le coût total de l'assurance, particulièrement pour les jeunes emprunteurs en bonne santé.
